Des conseils
pour y voir clair

Que ce soit un boni au travail ou un cadeau de la parenté, encaisser une somme d’argent imprévue est toujours une excellente nouvelle! Mais avant de jeter votre dévolu sur un nouveau téléviseur à la fine pointe de la technologie ou un voyage, rappelez-vous qu’il existe des stratégies pour profiter au mieux d’une entrée d’argent imprévue.

Richard Thaler¹, professeur lauréat du prix Nobel d’économie comportementale à la Chicago Booth School of Business, est à l’origine de la « comptabilité mentale », une théorie qui prétend expliquer la façon dont les personnes dépensent et catégorisent leur argent. Il s’avère que celles-ci sont beaucoup moins susceptibles de se soucier des conséquences de le dépenser lorsqu’il s’agit de sommes inattendues, car elles n’incluent pas ce type de dépenses dans leur budget régulier; pour elles, c’est de l’argent de poche facile à dépenser.

Par exemple, une personne qui reçoit une augmentation de salaire hebdomadaire de 200 $ ne s’achètera pas nécessairement un nouvel appareil électronique ou un nouveau vêtement, mais est susceptible de le faire si elle reçoit la même somme en cadeau. Mieux vaut donc considérer une rentrée d’argent inattendue comme un revenu pour moins succomber aux achats impulsifs.

Investissez votre argent

Ne tombez pas dans le piège de la comptabilité mentale. Faites fructifier votre argent en attendant d’avoir identifié la meilleure façon de la mettre à profit, selon votre situation financière. Il est si facile de dépenser de l’argent comptant ou d’en retirer d’un compte bancaire. Investissez plutôt votre argent dans un instrument d’épargne ou de placement où il vous sera plus difficile de le retirer pour une dépense irréfléchie.

Par exemple, il peut s’agir d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), d’un placement garanti ou d’un fonds du marché monétaire. Avant d’investir dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour recevoir un remboursement d’impôt, n’oubliez pas que les retraits d’un REER sont imposables et qu’il y aura donc retenue d’impôt lors du retrait.

Demandez l’avis de spécialistes

Consultez un ou une spécialiste du conseil financier. Cette personne pourra vous aider à établir vos priorités et à optimiser votre argent en fonction de votre portrait financier. Si vous bénéficiez d’un régime collectif d’épargne-retraite avec votre organisation, vous pouvez peut-être communiquer avec le fournisseur de services pour obtenir des conseils financiers.

Évaluez votre situation financière

Tenez compte d’où vous en êtes dans votre vie. Vous épargnez pour une première maison? Mieux vaut utiliser votre cadeau pour la mise de fonds. Les dettes s’accumulent sur votre carte de crédit? Remboursez celles sur les cartes dont le taux d’intérêt est le plus élevé pour redorer votre cote de crédit et vous soulager d’un fardeau financier.

Avez-vous un prêt étudiant ou hypothécaire à rembourser? Le versement d’une somme forfaitaire rembourse directement le capital, tandis que les mensualités s’appliquent d’abord aux intérêts courus.

Si vous approchez de la retraite, mieux vaut peut-être ne pas déposer le total de votre cadeau dans un REER. Vérifiez d’abord si l’impôt épargné par la cotisation au REER excède l’impôt que vous paierez lorsque vous retirerez vos économies du REER.

Vous pourriez aussi profiter des droits inutilisés de cotisation à un CELI, puisque les sommes retirées, exemptes d’impôt, n’affecteront pas le calcul des prestations fondées sur le revenu comme la Sécurité de la vieillesse et les prestations pharmaceutiques.

Épargnez une portion de votre cadeau

Pourrez-vous assumer des dépenses liées, par exemple, à une réparation majeure sur votre maison ou votre voiture, ou à une maladie soudaine? L’épargne dans un CELI vous protège contre les ennuis que procurent les imprévus, et le retrait des fonds plus tard n’entraîne aucune répercussion fiscale.

Dépensez

Oui, oui, vous avez bien lu. Certes, il est mal avisé de dilapider son argent, mais le fait de se garder de l’argent de poche ou de se gâter un peu aide à gérer de façon plus responsable son budget. Ne perdez pas la tête pour autant.